Эксперты, опрошенные обозревателем РИА «Омск-информ», рассказали, как заработать на финансовую подушку безопасности к старости. Таких способов на самом деле немало.

Финансовая нестабильность, повышение пенсионного возраста и другие неблагоприятные факторы остро ставят вопрос о том, как мы будем жить на пенсии. Кошелек государства, где 40 % – пенсионеры, истощился, и уже понятно, что нынешнему поколению придется самому заботиться о безбедной старости. Если кто-то забыл, средний размер пенсии в России сегодня около 17 тыс. рублей, и максимум, на что можно рассчитывать, – ежегодная индексация на тысячу рублей.

Можно ли прожить на эти деньги – вопрос уже не риторический, а провокационный. Конечно, нет. В связи с этим обозреватель РИА «Омск-информ» обратился к экспертам и узнал несколько реальных способов накопить на пенсию. Их, как выяснилось, немало.

Копить с негосударственными пенсионными фондами

Первый, и самый очевидный вариант – направить средства накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд.

Как известно, пенсия состоит из двух частей, страховой и накопительной. Страховая часть выплат по старости считается базовой. Она складывается из средств, которые работодатель перечисляет на пенсионный счет сотрудника, и рассчитывается по специальной формуле.

В то время как накопительная часть пенсии, составляющая 6 % страховых взносов, – надбавка, которая формируется у граждан 1967 года рождения и моложе, от инвестиций Пенсионного фонда России или в средствах негосударственного пенсионного фонда. Размер такой выплаты зависит от того, сколько денег оказалось на счете человека на момент выхода на пенсию. По данным за 2020 год, средний размер накопительной пенсии равнялся 956 рублям в месяц. Он рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты, который с 2020 года увеличился до 264 месяцев и составляет 22 года.

Как пояснила РИА «Омск-информ»  бывший заместитель управляющего отделением Пенсионного фонда РФ по Омской области Галина Горст, с 2002 по 2013 годы включительно накопительная часть пенсии шла не на общий счет Пенсионного фонда России, а на индивидуальные счета работников. С 2014 года ситуация изменилась, пенсионные накопления «заморожены», но сохранились суммы, сформированные до этого времени.

– Формирование накопительной части пенсии «заморожено» с 2014 по 2023 год. Суммы, которые отчислялись работодателем до этой даты, увеличиваются и выплачиваются по определенным правилам. Сейчас прорабатываются новые подходы к формированию пенсий, – уточнила Галина Горст.

Омичи могут перевести «замороженную» накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Система работает просто – если инвестиции, полученные от акций и облигаций, оказываются прибыльными, то и сумма накоплений увеличивается. Если наоборот, то и сумма средств на счетах будущих пенсионеров оказывается мизерной.

Но есть некоторые риски: НПФ – негосударственная финансовая структура, и гражданин может потерять деньги, когда доходность организации падает. Кроме того, бесконечные переводы пенсионных накоплений туда-сюда не обогатят вас.

– Средства пенсионных накоплений работают следующим образом. «Живые» деньги вкладываются в различные сектора экономики, ценные бумаги и прочее. На них начисляется инвестиционный доход. ПФР, как страховщик, инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию и частные управляющие компании, с которыми заключен договор доверительного управления этими финансовыми средствами. Некоторые НПФ вкладывают пенсионные накопления в более рискованные финансовые инструменты, что потенциально может принести высокую доходность, однако она не всегда гарантирована, – уточнили в пресс-службе омского отделения Пенсионного фонда РФ. – Нужно ли переводить свои средства? На этот вопрос не существует однозначного ответа. Это прежде всего должно быть личным решением каждого гражданина. И в таком случае нужно быть готовым постоянно контролировать свою доходность. Ведь не секрет, что бывают кризисные годы, когда доходность резко падает, бывают благополучные – тогда она растет. И тем гражданам, которые задаются целью увеличить свой инвестиционный доход, необходимо тщательно следить за ситуацией на финансовом рынке.

В свою очередь, специалист отделения негосударственного пенсионного фонда по Омской области заявила, что у жителей региона есть два пути приумножения своей пенсии в НПФ – нарастить накопительную часть пенсии, самостоятельно пополняя счет, и сформировать дополнительную пенсию. Можно попробовать оба этих варианта.

Чтобы сформировать дополнительную пенсию, нужно создать пенсионный план и внести деньги на счет, которые фонд инвестирует и в конце года начисляет на ваш счет некий доход. После выхода на пенсию вы начинаете получать негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) в соответствии с условиями вашей пенсионной программы.

Заместитель директора ИМЭК, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит» ОмГУПС Наталья Полтораднева считает, что проблема выбора фонда, чтобы «пристроить» накопительную часть пенсии, не имеет однозначного решения. По словам эксперта, в негосударственных фондах доходность повыше, но нет гарантии, что накопленные проценты не «сгорят» в огне очередного кризиса. Пенсионный фонд России в финансовом плане более стабилен, но предлагаемые проценты не такие привлекательные.

– Это очень тяжелый вопрос, потому что, во-первых, некорректно говорить о том, что Пенсионный фонд России дает доходность на уровне инфляции. А во-вторых, очень часто меняются «правила игры», поэтому оценить результаты очень сложно. У негосударственных фондов ситуация с доходностью получше, государство гарантирует, что если будет сильный финансовый кризис наподобие 2008–2009 годов, то оно (государство) поможет негосударственным фондам восстановить суммы до тех размеров, которые человек перечислял. То есть накопленные проценты никто не компенсирует, если будет какой-либо кризис. Это тем не менее просто рассуждения. Решение должен принимать каждый для себя сам в зависимости от «аппетита к риску» между государственным и частным пенсионным фондами, – отмечает экономист.

Инвестировать в ценные бумаги

Финансово грамотные омичи могут попробовать заработать на операциях с ценными бумагами. Существуют два способа – инвестирование и трейдинг – торговля на фондовом и финансовом рынках.

Первый вариант долгосрочный, это покупка ценных бумаг ради их перепродажи. Самые популярные из них – акции и облигации.

Выбирая между ними, нужно помнить, что сумма дивидендов у акций нефиксированная и может оказаться равной нулю, все зависит от решения совета директоров. Если дивиденды и будут, они могут не покрыть инфляцию. Поэтому акции лучше рассматривать как инструмент для долгосрочной игры на курсе.

В отличие от акций, облигации имеют срок давности. Это значит, что компания, которая взяла у вас в долг и подкрепила сделку бумагой (облигацией), вернет средства спустя определенный срок с процентами – купонами. Если компания-эмитент обанкротится, именно владельцы облигаций получат компенсацию первыми, а после – акционеры.

Кроме акций и облигаций, есть и другие инструменты для инвестиций на фондовой бирже: ПИФы и ETF, опционы и фьючерсы.

Для формирования портфеля ценных бумаг нужен консультант по управлению капиталом. Тогда как трейдинг требует постоянного внимания, сюда относится покупка/продажа электронных денег. Здесь можно заработать миллионы, а можно и прогореть.

Впрочем, заместитель управляющего Отделением Омск Банка России Илья Плиндер призвал не надеяться только на этот источник заработка. Операции с ценными бумагами – это своего рода финансовая лотерея. Специалист дал советы по формированию инвестиционного портфеля.

– Выгода или доходность по инвестициям не может быть гарантированной – это самое главное, что стоит запомнить. На ценных бумагах можно и хорошо заработать, и прийти к убыткам. Размер потенциальной прибыли зависит от структуры портфеля, то есть из каких инструментов – консервативных или агрессивных – он состоит. Главное правило фондового рынка: выше прибыль – выше риски. Инвесторы часто пользуются формулой: процент облигаций в портфеле должен быть равен вашему возрасту. Чем старше человек, тем менее «агрессивным» рекомендуется составлять ему пакет инструментов, – рассуждает финансист. – Очень важно понять, что эпизодично инвестировать и рассчитывать на заработок нельзя. Нужно быть готовым уделять достаточно времени на изучение рынка, анализ компаний, балансировку портфеля. Но даже при такой включенности прибыль не может быть гарантированной.

В качестве варианта эксперт предлагает отдать имеющиеся у вас средства в доверительное управление. В этом случае профессионалы составят ваш риск-профиль, определят стратегию и совершают сделки. Однако и тут нет гарантий прибыли. В долгосрочной перспективе, а именно на нее стоит ориентироваться при инвестировании, может произойти все что угодно и в стране, и в мире. Предугадать эти события не всегда возможно.

Как отмечает представитель Отделения Омск Банка России, стратегии инвестирования для молодежи и для тех, кому до пенсии остается 5–10 лет, будут совсем разными, с разной степенью «агрессивности», риска и доходности.

– Безусловно, чем раньше человек начнет инвестировать, тем больше у него времени и возможностей рисковать. Для молодых людей пенсия кажется чем-то очень далеким, но те из них, кто уже с первой зарплаты станут часть средств откладывать на нее, через инвестирование или иные инструменты, обеспечат себе дополнительный доход на пенсии, – подчеркнул Илья Плиндер.

Вкладываться в недвижимость

Есть еще один вариант заработать на пенсию – вложиться в недвижимость. Можно купить квартиру, чтобы впоследствии сдавать ее в аренду. К старости таким образом можно скопить несколько миллионов.

Планы планами, но директор АН «Аркада» Константин Романко сомневается в таком варианте извлечения дохода. По его словам, накопить на квартиру сейчас нереально, а платить ипотеку невыгодно.

– Вложение в недвижимость – достаточно крупная инвестиция, не каждый может себе такое позволить. Это не вариант для заработка, когда понемногу откладываешь на дом или квартиру. Недвижимость покупают в основном для проживания. В качестве инвестиционных вложений это не самая лучшая идея – на мой взгляд, немногие себе могут позволить. Кроме того, цены выросли на 30 %: если год назад квартира стоила 2 млн рублей, то теперь – 2,5 млн рублей.  Но такие люди есть. Сдача недвижимости в аренду приносит в год от 3 % до 6 %, не более. Цена входа на этот рынок достаточно высокая. Жить на эти деньги нельзя, но, во всяком случае, вы точно понимаете, что капитал у вас увеличился, – отметил он.

Доход возможен только в том случае, если жилье получено по наследству. И таких случаев, когда омичи сдают внаем квартиру умерших родственников, немало.

– У нас есть такие случаи, когда люди приходят к нам и годами сдают в аренду свои квартиры, полученные по наследству. Дети и внуки их не продают, а используют, чтобы получать дополнительный источник дохода. В любом случае, если приобретать жилье за свой счет, то можно не успеть за стоимостью квартиры, – пояснил эксперт по недвижимости.

Копить и делать вклады

Беспроигрышный вариант накопить на старость – копить самому. Под матрасом, в сейфе или в банке. В последнем случае деньги будут работать, можно получать проценты. Хранить деньги под матрасом или в сейфе ненадежно – средства могут пострадать во время наводнения или пожара, их могут похитить.

Финансисты советуют выбирать вклад с капитализацией процентов. То есть если вы не забираете набежавшие проценты, они плюсуются к сумме вклада, а новые будут начисляться уже на большую сумму.

Именно вклады считает наиболее эффективным инструментом для формирования будущей пенсии Илья Плиндер. Он порекомендовал присмотреться к программам негосударственных пенсионных фондов.

– При формировании пенсионного плана стоит иметь накопления в виде вкладов, доход по которым гарантирован, а деньги в размере до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы государственной системой страхования. Инвестиции, кстати, государством не застрахованы, однако некоторые риски можно застраховать самостоятельно. Стоит присмотреться и к программам негосударственных пенсионных фондов – там, конечно, доходность с точностью до копейки посчитать нельзя, но деньги застрахованы, – отмечает финансист.

В свою очередь, Наталья Полтораднева предлагает приобретать акции и облигации российских компаний, чтобы не нуждаться в старости.

– Форма, работающая на Западе, – это паевое инвестирование в инвестиционные фонды и в фонды банковского управления. Однако в России это направление признано несостоятельным из-за высокого уровня риска. Наиболее доходный, популярный способ – покупка акций и облигаций на долгосрочный период. В последнее время молодые инвесторы предпочитают покупать акции иностранных компаний, но это чревато рисками из-за санкций в отношении нашей страны. Мы никогда не знаем, что может произойти, и есть риски невозврата денежных средств, поэтому нужно приобретать акции только российских компаний. Рекомендую инвестировать через банковских брокеров, их надежность гарантирует Центральный Банк России, – высказалась она.

Выводы

Подводя итог вышесказанному, можно сделать выводы, что универсального способа для зарабатывания на пенсию не существует. Есть существенные риски при работе с негосударственными пенсионными фондами, вкладами в банках, инвестировании в акции и облигации, операциями с недвижимостью. Риск есть везде, вопрос в том, как им управлять.

Не нужно, как говорится, складывать все яйца в одну корзину. Важно четко разобраться, какие есть финансовые инструменты и как ими пользоваться. Обратиться к профессиональным консультантам, выяснить все нюансы. Быть активным, а не сидеть и ждать у моря погоды. И главное – деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом десятилетия напролет.