Как защитить свои «кровные» от инфляции и телефонных мошенников?

Директор омского филиала ОТП Банка Андрей Камионко объяснил, как можно не просто сохранить деньги, но и приумножить.

Многих россиян все больше волнуют вопросы о том, сколько банковских карт у человека должно быть в наличии, как правильнее хранить деньги и какие вклады выбрать, чтобы приумножить сбережения. Об этом и многом другом в беседе с корреспондентом РИА «Омск-информ» рассказал директор омского филиала ОТП Банка Андрей Камионко.

– Андрей Михайлович, мы только-только стали привыкать к бесконтактной оплате, мгновенным переводам денег со счета на счет со смартфона и прочим чудесам онлайн-банкинга, а Центробанк уже выдвинул идею введения цифрового рубля. Зачем он нам?

– Это интересная тема. Мы все были свидетелями бурного развития рынка криптовалют, но с правовой точки зрения они не являются деньгами, а являются своего рода денежным суррогатом. Во многих странах уже введены ограничения на использование крипты, а на нарушителей может быть наложен штраф. В то же время держатели криптовалюты уже успели оценить такие ее преимущества, как скорость транзакций, доступность в любое время и в любой точке мира. По идее, всеми этими достоинствами будет обладать и цифровой рубль. Если он будет построен на полноценной блокчейн-технологии, то технически цифровой рубль будет схож с криптовалютой. Отличия будут заключаться во внутренней логике процессинга. Поскольку цифровой рубль будет обеспечиваться государством и станет одной из форм национальной валюты, в России им можно будет напрямую рассчитываться за любые товары и услуги. Вообще, сейчас рано говорить о нюансах и технических особенностях цифрового рубля, поскольку он только анонсирован и мы не знаем, когда и в каком именно виде проект буде воплощен в жизнь.

– Действительно, даже на сайте Центробанка написано, что внедрению цифрового рубля «могут помешать нерешенные психологические, юридические и инфраструктурные проблемы». К психологическим проблемам, судя по всему, можно отнести привязанность россиян к бумажным деньгам, которые удобно хранить «под подушкой». Есть мнение, что размер такой заначки должен составлять годовую сумму доходов семьи. Что по этому поводу думают банкиры?

– Давайте начнем не с объема средств, а с вариантов их хранения. Лично я однозначно против хранения дома наличных средств, особенно в больших количествах. Деньги должны работать, а когда они хранятся под подушкой или в трехлитровой банке, то их потихоньку пожирает инфляция. Если говорить о некоей «подушке безопасности», то чем больше запас, тем, конечно, лучше. Но я бы советовал формировать ее из объема расходов, а не доходов. Если ведется семейный или индивидуальный – что предпочтительнее – финансовый бюджет, то свои расходы на год можно четко спрогнозировать. Они состоят из коммунальных платежей, стоимости продуктов питания и тому подобных обязательных вещей. И вот в большинстве случаев на «черный день» достаточно отложить половину этой суммы расходов. Теперь касательно инструментов хранения: банки сейчас предлагают дебетовые карты и накопительные счета, на которые капает неплохой процент. Так можно частично как минимум компенсировать инфляцию.

– Освободившееся от купюр место в бумажнике заполняется «пластиком». Доводилось видеть людей, у которых заметно больше десятка карт различных банков. На ваш взгляд, чем бывает вызвано подобное коллекционирование?

– Это нужно спрашивать у самих «коллекционеров». На мой взгляд, десяток карт – это слишком много. В бумажнике среднестатистического россиянина обычно хранится четыре-пять карт, и вот это количество уже вполне объяснимо. Во-первых, у большинства граждан сегодня есть зарплатные карты. В банковской системе есть привлекательные программы, которые позволяют получать за счет использования дебетовой карты те или иные привилегии, например, кешбэк. Но зарплатная карта не всегда позволяет использовать эти программы, а значит, человек заводит вторую карту. Периодически требуется срочно перехватить деньги до зарплаты, и в этом случае поможет уже третья – кредитная карта. Кроме того, банки активно продвигают свои продукты, в том числе дебетовые и кредитные карты, и человек вполне может решить, что предложение действительно выгодное, и завести четвертую, а возможно, еще и пятую карту. Но существуют ведь еще и пенсионные карты, которые тоже широко распространены.

– А что насчет популярного среди отдельных категорий граждан способа хранения денег в иностранной валюте?

– В теории можно предположить, что какая-то часть средств может храниться в долларах или в евро, но сейчас это не сулит доходности. По евро в банках практически нулевые ставки, по доллару это – один-полтора процента годовых. Вообще сбережения лучше хранить в той валюте, в которой вы собираетесь их тратить. Для этого надо понимать, какие расходы ты будешь нести в течение того или иного промежутка времени. Если эти расходы связаны только с рублями, то просто так покупать иностранную валюту особого смысла нет.

– Драгметаллы, наверное, вообще неактуальны?

– Если рассматривать золото как средство для диверсификации финансовых рисков, то лучше воспользоваться банковскими обезличенными металлическими счетами. Разница между покупкой и продажей виртуального золота минимальна в сравнении с монетами и слитками. Физическое же золото вообще трудно рассматривать как инструмент сохранения своих средств. Надо понимать, что даже в случае роста цен на драгметаллы вы пойдете сдавать их в ломбард, и там разница между покупкой и продажей может вас неприятно удивить. Скорее всего, вырученная сумма будет заметно меньше той, которую вы заплатили при покупке изделия из золота. Исключение составляют антикварные вещи, но это совсем другая история.

– Опыт показывает, что уберечь от инфляции проще крупные сбережения, которые можно вложить в недвижимость, например. А если сумма у семьи относительно небольшая, до миллиона рублей, как ее лучше сохранить?

– С моей точки зрения, нужна диверсификация. Про валюту мы уже говорили, но есть и другие варианты: депозиты, фондовый рынок, накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ). Статистика говорит, что за прошлый год на фондовом рынке было открыто больше счетов, чем за все предыдущие годы. Банки сегодня предлагает партнерские программы, которые открывают физическим лицам доступ к фондовым инструментам.

Как этот инструментарий можно применять? Давайте рассмотрим это на примере конкретной суммы – допустим, миллиона рублей, которую вы назвали. Из части суммы мы формируем подушку безопасности. Она в любой момент может понадобиться, и в общем случае речь идет о трехмесячном расходном бюджете. Так вот «подушка» может храниться на бессрочных накопительных счетах. Снять с них деньги можно всегда.

Следующая часть миллиона – 200 или 300 тыс. рублей – у нас пойдет на планируемые разовые расходы. Допустим, на ежегодный отпуск. Здесь стоит присмотреться к срочным накопительным вкладам. Чтобы не терять проценты и получить понятную фиксированную доходность, снимать деньги с них лучше только по окончании срока вклада.

Остальное можно использовать в качестве инструментов НСЖ или ИСЖ. Людям, которые имеют официальный доход, очень рекомендую открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это счет, на который вы можете покупать акции, облигации и прочие ценные бумаги и при этом получать от государства возмещение подоходного налога так же, как за покупку квартиры или за лечение, обучение, ипотеку. Согласно сегодняшнему законодательству, можно ежегодно возвращать НДФЛ в размере 13 % от внесенной на ИИС суммы. Размер возвращаемого налогового вычета, правда, не может превышать 52 тыс. рублей в год, но в любом случае ИИС обеспечивает достаточно высокую доходность. Для примера: если ежегодно пополнять ИИC на 100 тыс. рублей, доходность за три года составит почти 7 %. И мы еще даже не обсуждаем торговлю ценными бумагами через индивидуальный инвестиционный счет. Если повезет и портфель приобретенных акций будет расти в цене, допустим, на 10 % в год, за три года ваш доход может вырасти до 15 % годовых.

– Если это так выгодно, почему не все еще записались в инвесторы?

–  Многим, наверное, просто не хватает финансовой грамотности. К тому же у индивидуального инвестиционного счета тоже есть ряд ограничений. Во-первых, у гражданина он может быть только один. Во-вторых, высокая доходность, которую мы обсуждали, включает в себя налоговый вычет, а он, напомню, ограничен. Чтобы получить максимальный возврат, надо внести на ИИС за год 400 тыс. рублей или больше и уплатить в том же году НДФЛ в размере 52 тыс. рублей или больше. Для ежегодного возврата НДФЛ деньги на ИИС тоже нужно вносить ежегодно. Не было пополнения – не будет возврата средств. Обойти эти ограничения можно, открыв брокерские счета, которых, кстати, у человека может быть сколько угодно. Но придется забыть о налоговых вычетах, а высокую доходность обеспечивать собственными грамотными действиями на фондовом рынке. Ну или довериться управляющим компаниям. УК не гарантируют прибыль, но комиссию в несколько процентов от вашего капитала придется заплатить в любом случае.

– Как обычно, дьявол кроется в деталях. А на что можно рассчитывать, ограничившись традиционным срочным накопительным вкладом?

– Доходность по таким вкладам не всегда компенсирует инфляцию. Правда, недавно Центральный банк повысил ключевую ставку до 6,5 % годовых, и банки отреагировали на это ростом ставок по депозитным вкладам физических лиц. Ретроспектива за несколько лет показывает, что ключевая ставка ЦБ снижалась, а сейчас наступает уникальный период, когда срочные накопительные вклады становятся более привлекательными. Открыв вклад сейчас, вы будете получать более высокий процент в течение всего срока договора с банком.

Получить подробную информацию о работе того или иного финансового инструмента всегда можно на бесплатной консультации, например, в отделении ОТП Банка. В общих же чертах можно сказать, что доходность по диверсифицированному портфелю всегда будет выше, чем просто хранение денег на срочных депозитах.

– Граждане уже побаиваются лишний раз идти в банк, опасаясь, что после этого их будут усиленно атаковать телефонные лжебанкиры. Вам лично приходилось с таковыми разговаривать?

– Конечно. Буквально неделю назад звонили, правда, не из банка, а якобы из полиции. Начали рассказывать, что из Центрального банка пришел какой-то запрос по поводу каких-то повешенных на меня кредитов. Спрашиваю: «Вы специалист в банковской сфере?» – «Да». – «Понимаете, что Центробанк с физическими лицами в принципе не работает и, соответственно, интересоваться моими кредитами никогда не будет?».

На этом «полицейский» разговор прервал. Какой вывод можно из этого сделать? Мы уже привыкли, что не следует открывать письма, пришедшие на электронную почту из неизвестных источников; откликаться на предложения интернет-магазинов с подозрительно дешевыми товарами; заходить на сомнительные сайты и тем более вбивать там какие-то свои пароли. Меры безопасности при общении по телефону тоже пора выработать. Не паникуйте, не поддавайтесь запугиванию. Помните, что именно выведение вас из равновесия и есть первая задача телефонных мошенников. Вам рассказывают, что надо срочно спасать банковский вклад, с которого прямо сейчас кто-то снимает деньги, – возьмите тайм-аут и скажите, что сами перезвоните в банк по добавочному номеру.

– Чего никогда не спросит по телефону настоящий сотрудник банка?

– Персональные данные. Что-то с вас спросят только в том случае, если вы сами звоните в банк, поскольку сотруднику нужно как-то идентифицировать вашу личность. Если звонят вам и просят назвать фамилию, номер карты и ее CVV-код, что-то еще – сразу прекращайте разговор.